Lebensversicherung
Schutz für Ihre Familie und Altersvorsorge
Die passende Lebensversicherung finden
"Lebensversicherung" ist ein Sammelbegriff für verschiedene Versicherungsprodukte mit unterschiedlichen Zwecken. Die Risikolebensversicherung schützt Ihre Familie finanziell im Todesfall, während Kapital- und Rentenversicherungen primär der Altersvorsorge dienen.
Risikolebens-versicherung
Zweck: Hinterbliebenen-absicherung
Auszahlung: Nur im Todesfall
Kosten: Sehr günstig
Kapitallebens-versicherung
Zweck: Altersvorsorge + Todesfallschutz
Auszahlung: Bei Vertragsende oder Tod
Kosten: Mittel bis hoch
Renten-versicherung
Zweck: Lebenslange Rente
Auszahlung: Monatliche Rente ab 67
Kosten: Mittel
Risikolebensversicherung
Die wichtigste Absicherung für Familien und Kreditnehmer
Wofür ist die Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall der versicherten Person eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Es gibt keine Sparkomponente und keine Auszahlung bei Vertragsende - daher ist sie extrem günstig.
Familie absichern
Sichern Sie Ihren Lebenspartner und Kinder finanziell ab, falls Sie sterben
Immobilienkredit schützen
Bank fordert oft Risikoleben bei Baufinanzierung - Familie verliert Haus nicht
Geschäftspartner absichern
Bei Unternehmern: Partner kann Firma weiterführen ohne finanzielle Engpässe
Sehr günstig
Schon ab 5-10 EUR/Monat für 100.000 EUR Todesfallschutz
Wer braucht eine Risikolebensversicherung?
Dringend empfohlen
- Familien mit Kindern (Hauptverdiener)
- Alleinverdiener-Haushalte
- Immobilien-Kreditnehmer
- Verheiratete mit Einkommensunterschied
- Geschäftspartner in GbR/OHG
Sinnvoll für
- Paare ohne Trauschein (kein Erbanspruch)
- Doppelverdiener mit Kindern
- Alleinerziehende
- Großeltern für Enkel
Meist nicht nötig
- Singles ohne Unterhaltspflicht
- Kinderlose mit ausreichend Vermögen
- Rentner ohne Verbindlichkeiten
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Faustformel für Familien:
Beispielrechnung:
50.000 EUR Jahresgehalt × 4 = 200.000 EUR
+ 250.000 EUR Immobilienkredit
= 450.000 EUR Versicherungssumme empfohlen
Auszahlungsvarianten:
Gleiche Todesfallsumme über gesamte Laufzeit - Standard
Summe sinkt jährlich - ideal für Immobilienkredite (günstiger)
Summe steigt jährlich - Inflationsschutz (teurer)
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Kosten hängen ab von: Alter, Gesundheit, Raucherstatus, Beruf, Versicherungssumme und Laufzeit.
Nichtraucher, 30 Jahre
Nichtraucher, 40 Jahre
Raucher, 35 Jahre
Kapitallebensversicherung
Altersvorsorge mit Todesfallschutz - oft überteuert
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Kombination aus Sparplan und Todesfallschutz. Ein Teil des Beitrags wird angelegt, der andere deckt das Todesfallrisiko ab. Bei Vertragsende erhalten Sie die angesparte Summe plus Überschüsse ausgezahlt.
⚠️ Achtung: Oft nicht mehr zeitgemäß!
Klassische Kapitallebensversicherungen leiden unter Niedrigzinsen und hohen Kosten. Die Garantieverzinsung liegt bei nur 0,25% (2024). Alternative: Risikolebensversicherung + separate ETF-/Fondssparplan oft günstiger und flexibler!
Vorteile
- Todesfallschutz inklusive
- Garantierte Mindestverzinsung
- Steuerlich begünstigt (Altverträge)
- Insolvenzgeschützt
Nachteile
- Sehr niedrige Renditen (0,5-2% aktuell)
- Hohe Abschlusskosten (oft 4% der Beitragssumme)
- Unflexibel - lange Laufzeit
- Todesfallschutz teurer als reine Risikoleben
Bessere Alternativen zur Kapitallebensversicherung
Risikoleben + ETF-Sparplan
Vorteil: Günstiger Todesfallschutz + höhere Rendite-Chancen (5-7% p.a.)
Nachteil: Keine Garantien, Kursschwankungen
Fondsgebundene Rentenversicherung
Vorteil: Höhere Renditechancen als klassische KLV, Steuervorteile
Nachteil: Kosten, keine Garantien
Riester/Rürup-Rente
Vorteil: Staatliche Förderung, Steuervorteile
Nachteil: Eingeschränkte Flexibilität
Private Rentenversicherung
Klassische Rentenversicherung
Mit Garantiezins - sicher, aber niedrige Rendite
- Garantierte Rente ab Rentenbeginn
- Überschussbeteiligung möglich
- Sehr sicher, aber geringe Verzinsung
Fondsgebundene Rentenversicherung
Mit Fonds/ETFs - höhere Rendite-Chancen, kein Garantiezins
- Chancen am Aktienmarkt nutzen
- Flexible Fondsauswahl
- Steuerlich begünstigt (Ertragsanteilbesteuerung)
Sofortrente
Einmalzahlung gegen sofortige lebenslange Rente
- Ideal für Erbe oder Abfindung
- Rente beginnt sofort oder zeitnah
- Planungssicherheit im Alter
Häufige Fragen zur Lebensversicherung
Risikoleben oder Kapitallebensversicherung?
Für reinen Todesfallschutz: Risikolebensversicherung - deutlich günstiger! Kapitallebensversicherung nur, wenn Sie unbedingt Todesfallschutz + Sparplan in einem Produkt wollen (meist ineffizient).
Kann ich meine alte Lebensversicherung kündigen?
Möglich, aber oft Verlustgeschäft! Bei Kündigung erhalten Sie nur Rückkaufswert (nach Abzug von Kosten). Alternativen: Beitragsfrei stellen, beleihen oder verkaufen (Zweitmarkt).
Wie wird die Lebensversicherung versteuert?
Verträge ab 2005: Erträge mit Abgeltungssteuer (25%) bei Auszahlung. Ausnahme: Vertragslaufzeit mind. 12 Jahre UND Auszahlung ab 62 → nur halber Ertrag steuerpflichtig.
Brauchen beide Partner eine Risikolebensversicherung?
Ja, wenn beide berufstätig sind oder Kinder betreuen! Auch nicht-erwerbstätige Partner sollten versichert sein - Kinderbetreuung, Haushalt etc. kosten viel Geld bei Wegfall.
Was passiert bei Scheidung mit der Lebensversicherung?
Während Ehe aufgebaute Kapitallebensversicherungen gehören zum Zugewinnausgleich. Risikolebensversicherung: Bezugsrecht sollte geändert werden! Kinder als neue Bezugsberechtigte eintragen.
Kann die Versicherungssumme nachträglich erhöht werden?
Ja, aber meist mit erneuter Gesundheitsprüfung. Besser: Nachversicherungsgarantie vereinbaren - ermöglicht Erhöhung bei Heirat, Geburt, Immobilienkauf ohne Gesundheitsfragen!
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