Ab welchem Grad der Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung?


Eine häufige Frage, die an mich herangetragen wird ist: Ab welchem Grad der Berufsunfähigkeit bezahlt wird und wer diesen Grad überhaupt feststellt.

Grad der Berufsunfähigkeit – Ermittlung und Feststellung:

Die meisten BU-Verträge haben eine sog. 50% Klausel, das heißt:

Berufsunfähigkeit liegt dann vor, wenn man seine letzte Tätigkeit zu mehr als 50% nicht mehr ausüben kann.

Es gibt auch Verträge mit Staffelregelungen (25%-50%-75% beispielsweise). Herausforderung ist den richtigen Grad der Berufsunfähigkeit zu ermitteln.

Und wie wird der BU-Grad nun ermittelt?

Nun ist es in der Praxis so, dass jemand, der zu 45% berufsunfähig ist, sich subjektiv nicht viel anders fühlt als jemand, der zu 55% berufsunfähig ist. Die Grenzen sind also fließend und für den Einzelnen oft gar nicht wahrnehmbar.

Dennoch existieren diese Grenzen und je näher man sich in der Grenzregion befindet, desto schwieriger ist mitunter die Durchsetzung des BU Antrages.

Wer legt das fest?

In erster Linie Ihre Ärzte oder der beauftragte Gutachter. Bewertet werden die Teiltätigkeiten, die man noch ausüben kann (Restleistung) und die Tätigkeiten, die man gar nicht mehr ausüben kann. Diese Einschätzung ist auch für Ärzte mitunter schwierig. Umso wichtiger ist, dass der Arzt auch Informationen zu Ihrer letzten Tätigkeit hat. Hierfür dient unter anderem die Tätigkeitsbeschreibung, die Sie mit dem BU-Fragebogen einreichen. Viele Berufe sind sehr erklärungsbedürftig und ein Arzt kann unmöglich alle Teiltätigkeiten kennen, die jeder einzelne Beruf mit sich bringt. Deshalb ist es wichtig, dass der Arzt / Gutachter gut gebrieft wird.

Möchten Sie Ihrem Leistungsantrag schon eine gute Tätigkeitsbeschreibung beifügen? 

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Ist der Zeitfaktor das ausschlaggebende Kriterium für die Ermittlung des BU Grades?

Ja, auch. Aber lange nicht alleine. Es ist nicht automatisch so, dass jemand der vorher 8 h gearbeitet hat und nun nur noch 4 h arbeiten kann, berufsunfähig ist. Vielmehr muss jede einzelne Teiltätigkeit berücksichtigt werden. Es kann auch sein, dass jemand noch 6 h arbeiten kann, aber dennoch berufsunfähig ist, weil prägende Teiltätigkeiten weggefallen sind bzw nicht mehr verrichtet werden können.

Es muss ein sinnvolles Arbeitsergebnis möglich sein!

Was sind prägende Tätigkeiten bzw. Haupttätigkeiten?

Das sind Tätigkeiten, die Ihren Beruf ausmachen. Ohne diese Tätigkeit wäre Ihre Beruf nicht mehr der, der er ist. Bei mir ist beispielsweise eine Haupttätigkeit die Beratung und Hilfestellung beim Ausfüllen des BU-Fragebogens und natürlich auch die Klärung der Frage, ob der Grad der Berufsunfähigkeit auch erreicht wird / erreicht werden könnte.

Die prägenden Tätigkeiten setzen sich von den Nebentätigkeiten ab. Nebentätigkeit wäre bei mir das Schreiben von Fachartikeln für meinen Blog.

Wieso ist die Tätigkeitsbeschreibung so wichtig?

Mit der Tätigkeitsbeschreibung werden dem Arzt oder Gutachter die Kriterien an die Hand gegeben, nach der er den Grad der Berufsunfähigkeit festlegen muss. Dabei muss er jede beschriebene Teiltätigkeit bewerten. Fehlen in der Tätigkeitsbeschreibung wichtige Teiltätigkeiten oder kann sich der Gutachter nichts darunter vorstellen, kommt es hier mitunter zu falschen Ergebnissen.

Außerdem dient die Tätigkeitsbeschreibung und die aufgeführten Teiltätigkeiten später im Nachprüfungsverfahren auch als Grundlage, ob Sie auf einen anderen Beruf konkret oder abstrakt verweisbar sind.

Wie soll die Tätigkeitsbeschreibung aussehen?
Das ist sehr stark vom Einzelfall und vielen Faktoren abhängig.
  • Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass es eine Rückkehr in den alten Beruf gibt?
  • Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass es eine Rückkehr in einen anderen Beruf gibt?
  • Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass nach einer Umschulung konkret verwiesen werden kann?
  • Wie nahe ist die letzte Tätigkeit an der üblichen Vorstellung über einen Beruf angesiedelt?
  • Wie erklärungsbedürftig ist die letzte Tätigkeit
  • Wie ist das Zusammenspiel von Gesundheitsfaktoren auf die Tätigkeit
  • Wie klar wird der Grad der Berufsunfähigkeit voraussichtlich erreicht werden

Das ist nur ein Auszug aus den Fragen, die man sich stellen muss, bevor man sich an die Tätigkeitsbeschreibung setzt.

Ich helfe Ihnen gerne beim Finden von Antworten auf diese Fragen! Jetzt Kontakt aufnehmen!

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    Ist die Tätigkeit das alleinige Kriterium zur Ermittlung, ob Sie berufsunfähig sind oder nicht?

    Nein, denn die Tätigkeit bzw jede einzelne Teiltätigkeit muss in Bezug zu Ihrer Erkrankung gesetzt werden. Auch hier kann man beim BU Rentenantrag schon gut vorarbeiten – schlussendlich setzt die Einschränkung aber auch wieder der Arzt/Gutachter fest.

    Wichtig ist, dass die Tätigkeitsbeschreibung plausibel ist und möglichst keine Angriffspunkte bietet. Der Versicherer soll möglichst keine Chance bekommen, die letzte Tätigkeit zu bestreiten.

    Grad der Berufsunfähigkeit - Bild mit Arzt und Notfallkiste

    Grad der Berufsunfähigkeit

    Fazit

    Der Grad der Berufsunfähigkeit ist ein häufiges Streitthema mit dem Versicherer. Man kann hier ein wenig vorsorgen, indem man im Fragebogen schon alles gut vorbereitet. Auch auf die behandelnden Ärzte hat man insofern etwas Einfluss, als dass man mit ihnen vorab klären kann, wie diese den Grad der Berufsunfähigkeit einschätzen. Unkalkulierbar ist leider die Einschätzung eines vom Versicherer beauftragten Gutachters, dies gerade bei Grenzfällen.

    Diskussion mit dem Versicherer vermeiden?

    Das geht häufig mit

    • einer realistischen Einschätzung Ihres Falles anhand der bisherigen Unterlagen
    • einem ideal ausgearbeiteten Leistungsantrag
    • einer vorherigen Absprache mit den behandelnden Ärzten, auch zur Frage, ob der Grad der Berufsunfähigkeit wohl erreicht werden wird
    • einer zum Fall passenden und schlüssigen Tätigkeitsbeschreibung.
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    Zur Honorar-Kalkulation brauche ich im Regelfall Unterlagen von Ihnen. Welche das sind, teile ich auf Anfrage gerne mit. Telefonisch gebe ich keine Honorar- und Rechtsauskünfte, ohne dass ich vorher Unterlagen gesehen habe.


    Versicherungsberaterin Angela Baumeister

    geb. 1969 in Düsseldorf, mit Leib und Seele seit 2009 in eigener Kanzlei als Rechtsdienstleisterin (Versicherungsberaterin) tätig.
    Schwerpunkte: Berufsunfähigkeit Rentenanspruch und Invalidität.
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      Angela Baumeister

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