Angela Baumeister – Versicherungsberater in Kaarst

Im Normalfall ist es der Kunde, der sich seine Versicherung aussucht. So macht es auch auf dem ersten Blick bei der Berufsunfähigkeitsversicherung den Anschein.

In Wirklichkeit sucht sich aber die Berufsunfähigkeitsversicherung ihre Kunden aus. Ähnlich wie bei der Privaten Krankenversicherung sind die Annahmerichtlinien sehr streng. Risikozuschläge und Ausschlüsse sind schon bei “Kleinigkeiten” Gang und Gäbe. Wobei die Definition “Kleinigkeiten” natürlich immer im Auge des Betrachters liegt.

Verständlich, denn man muss sich vor Augen halten, um welche Summen es hier geht. Ein 30jähriger mit einer BU-Rente von monatlich 2000,00 Euro und Vertragslaufzeit bis 67 Jahren, kostet die Gesellschaft im Falle einer Berufsunfähigkeit mit 37 Jahren 720.000,00 Euro (ohne Einrechnung von Dynamik und Überschüssen) Hiergegen stehen dann knapp 11.000,00 Euro Beitragseinnahmen (kaufmännischer Beruf bei mittlerer Preisklasse BU-Versicherung)

Das ist natürlich eine Menge. Allerdings werden die BU-Versicherer schon immer noch ordentlich Gewinn erwirtschaften, sonst gäbe es diese Risikoabdeckung längst nicht mehr bzw. nicht zu diesem Preis. Aber damit das auch so bleibt, muss der Versicherer schon sehr genau schauen, wen er sich “ins Boot” holt und wen nicht. Beliebt sind natürlich junge, gesunde Akademiker. Handwerker zahlen von vorneherein schon teilweise astronomische Beiträge (im Vergleich) wenn sie denn überhaupt eine Chance haben, einen Vertrag zu bekommen.

Also: Die Gesellschaft wählt Sie und setzt die Konditionen fest, nicht umgekehrt. Dennoch sollten Sie aus den Gesellschaften, die Sie wählen würden, die eine wirklich gut passende Gesellschaft wählen, die auch Sie als Versicherungsnehmer wählen wollen.

Was können Sie also tun, dass die Wahl der Gesellschaft auf Sie fällt und sich möglichst mit Ihrer eigenen Wahl deckt?

Aktiv eigentlich sehr wenig. Außer, dass Sie sich früh genug Gedanken um die Absicherung machen, nämlich dann, wenn Sie jung und gesund sind. Oder eben schon früh auch für Ihre Kinder die Wahl treffen (die ja dann später immer noch selbst überlegen können, ob sie den Vertrag möchten oder nicht) Bereits Schüler/Studenten ab 16 Jahren sind versicherbar.

Höheres Alter macht sich am Beitrag bemerkbar, aber so lange Sie dabei völlig gesund sind, ist das auch in aller Regel kein Problem. Tja, wer ist völlig gesund ab – sagen wir mal – Mitte 30? Nicht mehr die breite Masse.

Also müssen Sie mit den Gesellschaften in den Dialog treten und sich (Ihre Gesundheitsdaten) präsentieren und schauen, welcher Versicherer sich für Sie entscheiden würde und unter welchen Voraussetzungen.

Dies können Sie aber nicht offen machen, denn: Ein Antrag, der eingereicht wird und abgelehnt oder mit einem Risikozuschlag versehen wird, ist bei Folgeanträgen angabepflichtig und wird zudem in die Uni-Wagnisdatei der Versicherer eingetragen. D.h. ein weiterer Versicherer sieht: “Oh, die XY Versicherung will einen Risikozuschlag, einen Ausschluss oder das Risiko gar nicht? Na, dann wir auch nicht.”

Entweder klären Sie das über eine Risikovoranfrage oder stellen mehrere Anträge gleichzeitig.

Des Weiteren geht es nicht nur darum, überhaupt einen Versicherer zu finden – sondern es muss auch zu Ihnen/Ihrer Lebenssituation/Ihren Wünschen passen. Eine schlechte BU-Absicherung ist zwar (meistens) immer noch besser als gar keine, aber im Zweifelsfall auch rausgeschissenes Geld. Es muss für beide Seiten passen.

Gesellschaften haben unterschiedliche Risikoprüfungen, unterschiedliche Gesundheitsfragen. Die einen sind sehr streng, die anderen nur streng und manche auch weniger streng.

BU-Versicherung um jeden Preis? Nein! Wie können es sich weniger strenge Versicherer denn trotzdem leisten “Hinz und Kunz” zu versichern? Ganz einfach: Indem sie Abstriche im Bedingungswerk machen oder eben im Leistungsfall eher mal “rumzicken” als die, die strenger sind bei der Annahme.

Die Wahl des BU-Versicherers muss durch Sie letztendlich genauso streng und eng erfolgen, wie der BU-Versicherer sich seine Versicherten sucht. Ziehen Sie die Wahl nicht im Alleingang durch. Die Gefahr, dass Sie sich für den falschen Versicherer entscheiden, ist sehr groß.

Wenn Sie meine Mithilfe benötigen, schauen Sie sich doch gerne einmal meinen  Beratungsablauf zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung an.

© Angela Baumeister
Versicherungsberaterin / Versicherungsfachwirtin
Ihre Expertin für Versicherungsrecht
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